逆向抵押贷款在美国贷款市场上一直备受争议。2022年的一项牛津学术研究显示，当年仅有3.3万笔逆向抵押贷款，而同期有60.9万名老年人通过其他方式利用房屋净值，例如房屋净值信用额度（HELOC）、现金提取再融资贷款或二押贷款。
逆向抵押贷款的工作原理
逆向抵押贷款与传统贷款不同，它允许退休人员以房屋为抵押借款，无需每月还款。对于储蓄不足但房屋净值较高的老年人来说，这可能很有吸引力。
逆向抵押贷款值得吗？
逆向抵押贷款无疑具有一定的优势。它通过允许老年人获得房屋净值来减轻他们的财务压力，让他们能够继续居住在自己的家中。这对那些“家财万贯，却囊中羞涩”的老年人来说非常有用。
此外，由于逆向抵押贷款的支出不会增加借款人的每月支出，因此对于已经面临财务挑战的老年人来说，这是一种有吸引力的选择。资金通常免税，也不会影响社会保障福利，进一步增加了其吸引力。
然而，它也存在一些巨大的缺点，包括：
成本和费用：逆向抵押贷款通常比传统贷款更昂贵，利率更高，费用也更多。
追加销售风险：联邦贸易委员会警告说，一些逆向抵押贷款提供商还会试图说服老年人购买其他金融产品。这些产品可能并不符合他们的最佳利益。
净值下降：随着利息的累积，房屋所有者的净值会下降。这可能导致借款人房屋所有权份额减少，从而使未来的计划复杂化。例如，出售房屋可能只留下微薄的收益，而巨额贷款余额可能会使配偶或继承人在借款人去世后难以保留房产。
在决定申请逆向抵押贷款之前，您需要确保了解这些严重的缺点。您应该考虑其他替代方案，例如搬到价格较低的房产以变现您的净值。您还需要100%确信您了解所有承担的成本，并避免在完全了解风险之前匆忙贷款。
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