想让你的储蓄和投资更上一层楼？充分利用税收优惠或许能帮你实现目标。尤其是在医疗保健和退休储蓄方面，这两个潜在的巨额支出是许多人担心的问题。政府鼓励人们储蓄，通过IRA、401(k)和HSA等方式激励退休储蓄。事实上，通过最大限度地利用这三种账户的供款，你可以节省数千美元。以下是具体方法。
1. 个人退休账户 (IRA)
个人退休账户 (IRA) 是为退休储蓄的一种流行方式。大多数顶级经纪公司都允许你使用IRA购买股票、债券、ETF和其他投资。但要注意，如果你在59.5岁之前提取资金，将需要支付罚款。
以下是几种常见的IRA类型：
传统IRA： 降低当前税负的一种方式。你的投资随后增长，你只需要在提取资金时缴税。许多人在退休时税率较低，这使得传统IRA成为一个有吸引力的选择。
Roth IRA： 与传统IRA相反。你存入的资金已经缴过税，但退休后可以免税提取。
SEP和SIMPLE IRA： 针对小型企业或自由职业者和自雇人士。供款限额高于其他IRA，但管理起来需要更多工作。
谁可以开设IRA？
几乎任何有劳动收入的人都可以开设IRA。但是，如果你或你的配偶有基于工作的退休计划，你可能无法获得传统IRA的全部税收抵扣。
你可以贡献多少？
你可以拥有多个IRA，但每年供款总额有限制。2024年，最高供款额为7000美元。50岁以上的人可以额外供款1000美元作为追缴供款。
你现在能节省多少？
假设你向传统IRA缴纳最高7000美元的供款，并且没有缴纳基于工作的计划或超过收入限制。在某些情况下，这可能会降低你的应税收入，从而使你进入较低的税率。
2. 401(k)
401(k)是工作场所退休计划，直接从你的工资中扣除你的供款。一些雇主甚至会匹配你的一部分供款。
与IRA类似，传统401(k)可以降低你目前的税负，但你以后需要为你的提款缴税。Roth 401(k)不会影响你目前的应税收入，但你可以在退休后免税提取。
谁可以开设401(k)？
任何有提供401(k)计划的雇主的员工都可以开设一个401(k)账户。不幸的是，经济创新集团的数据显示，超过40%的全职美国人无法获得401(k)计划。如果你自己工作，值得考虑一下个人401(k)。
你可以贡献多少？
2024年，你最多可以向401(k)账户供款23000美元。50岁以上的人可以额外供款7500美元作为追缴供款。2025纳税年度的限额更高。
你能节省多少？
你需要每月存入约2000美元才能达到23000美元的门槛。这对许多美国人来说是一笔很大的数目。
为了大致了解你的潜在节省，将你计划供款的金额乘以你的边际税率。例如，假设你年收入80000美元，边际税率为22%。你将15%的收入（12000美元）存入你的401(k)。
供款 × 边际税率 = 近似节省额
12000美元 × 0.22 = 2640美元
3. 健康储蓄账户 (HSA)
HSA是税收优惠的医疗保健账户。这是一种投资账户，可以获得三重税收优惠。你的供款可免税。收益是税收递延的。只要你将它们用于符合条件的医疗费用，提款就是免税的。
谁可以开设HSA？
任何拥有符合条件的高免赔额医疗计划的人都可以开设HSA，只要他们没有医疗保险或其他医疗保险计划的保障。
你可以贡献多少？
2024年，个人最多可以向HSA供款4150美元。家庭可以供款8300美元。55岁以上的人可以额外供款1000美元。
你能节省多少？
假设你是一个人，并且今年向你的HSA存入了全部4150美元。下表让你了解可能的节省情况：
(此处应插入表格，表格内容在原文中缺失)
总结
了解税收可能会让人感到不知所措。但是，弄清楚你可能有资格获得哪些税收优惠是值得的，因为每年额外几千美元是一笔可观的钱。如果你不确定从哪里开始，可以咨询理财顾问。
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