今年假日季,越来越多的消费者选择“先买后付”(Buy Now, Pay Later,简称BNPL)的购物方式。通货膨胀持续影响美国民众,信用卡债务也创下历史新高,分期付款的吸引力日益增强,推动BNPL交易额大幅增长。
BNPL交易额激增,成假日购物新宠
数据公司Adobe Analytics预测,今年假日季(11月1日至12月31日),“先买后付”交易额将比去年增长11.4%,达到185亿美元,其中仅“网络星期一”一天的交易额就将达到9.93亿美元。这显示出BNPL已成为假日购物不可忽视的力量。
BNPL对年轻消费者的吸引力
BNPL尤其受到信用评分较低或无信用记录的年轻消费者的欢迎。大多数BNPL公司只进行软信用调查,不会向信用机构报告贷款和还款记录,这与信用卡公司有所不同。这种宽松的信用审核标准降低了申请门槛,使得更多消费者能够使用BNPL服务。
消费者权益得到更多保障
今年假日季,BNPL用户的权益也得到了更多保障。美国消费者金融保护局(CFPB)五月份规定,BNPL公司必须遵守其他适用于传统信贷的规章制度,例如提供退款和交易争议解决机制。这在一定程度上降低了消费者使用BNPL服务的风险。
BNPL运作模式及潜在风险
消费者通常需要提供银行账户信息或借记卡/信用卡信息注册BNPL服务,并同意分期付款,通常为八周或更长时间。这些贷款宣传为无息或低息,但可能会收取逾期付款等费用。Klarna、Afterpay和Affirm是目前较大的几家BNPL公司。
然而,消费者权益倡导者警告说,使用信用卡支付BNPL计划可能会导致更高的利息和费用。如果每月未结清信用卡余额,则需支付信用卡利息,再加上BNPL贷款本身的逾期费用、利息或罚款,最终成本可能远超预期。专家建议避免使用信用卡支付BNPL计划。
BNPL可能导致过度消费
消费者权益保护组织还指出,BNPL计划可能导致消费者过度消费。因为无需一次性支付全款,消费者心理上会觉得有更多钱可以用于其他小额购买。此外,同时使用多项BNPL服务也容易导致自动支付金额累积,且缺乏像信用卡账单那样的集中报告,难以全面掌控个人财务状况。
商家角度:BNPL促进销售额增长
对商家而言,BNPL的吸引力在于其能够刺激消费。研究表明,提供BNPL服务的商家,顾客的购物车商品数量和最终成交率都会有所提高。纽约联邦储备银行的一份报告援引研究指出,提供BNPL服务后,顾客的消费支出增加了20%。
BNPL是便利还是债务陷阱?
金融服务公司LendingClub首席客户官Mark Elliott表示,“先买后付可以作为一种创新的工具,用于你本来就要购买的东西。挑战在于,它确实会助长过度消费。” 高昂的生活成本和通货膨胀已经让更多人依赖循环信贷,而BNPL虽然被很多人认为不是债务,但实际上却是一种债务形式,这需要消费者谨慎对待。
逾期还款后果及年轻一代的财务状况
如果消费者错过还款,可能会面临费用、利息或将来无法使用该服务的风险。个人理财科技公司Credit Karma的消费者金融专家Emily Childers表示,公司内部数据显示,自美联储开始加息(2022年3月)以来,Z世代和千禧一代会员的信用卡余额增长了50%以上。她说:“年轻人已经负债累累地进入这个假日季,并且根据我们的数据,他们仍在继续花钱。”
总而言之,BNPL为消费者提供了便捷的购物方式,但也潜藏着过度消费和债务风险。消费者在使用BNPL服务时,需要理性消费,仔细规划个人财务,避免因一时便利而陷入财务困境。
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