一项针对近1200名美国48至90岁成年人的调查揭示了他们人生中最大的财务遗憾，其中退休规划问题成为婴儿潮一代（Baby Boomer）的主要担忧。调查结果显示，许多人对投资和退休所需资金缺乏了解，后悔没有尽早规划，甚至有人因意外事件（如疾病、失业或离婚）而措手不及。
退休规划：一个挥之不去的“黑箱”
许多婴儿潮一代受访者表示，退休规划对他们来说如同一个“黑箱”，充满了未知和不确定性。他们普遍缺乏投资知识，很多人后悔没有聘请理财顾问，或者在年轻时过度消费，没有养成良好的储蓄习惯。一些人过早领取社保，另一些人则在缺乏长期财务计划的情况下提前退休，最终导致退休生活捉襟见肘。
70岁的加里·李·海耶斯（Gary Lee Hayes）就是其中一位。这位加州居民曾短暂服役于海军，拥有公共管理学位，从事过精神卫生和维修工作。他从小缺乏理财知识，也没有专注于追求高薪职业。他最大的两个财务遗憾是：没有尽早投资Verizon股票，以及没有每月至少储蓄10%的收入。此外，他还承认自己一生中消费略显大手大脚，尽管并没有超出自身经济能力范围太多。他也没有充分利用401(k)计划，并且选择短期投资而不是更稳定的长期投资。
海耶斯目前每月领取1846美元的社保金，居住在政府补贴的住房中。他感慨道：“你不能指望突然中彩票，也不能指望有人去世后留下遗产让你生活更舒适。”
投资知识匮乏与延后储蓄
调查显示，缺乏投资知识是许多受访者的共同痛点。有些人因此储蓄不足，另一些人则犯了一些常见的投资错误。Vanguard的一项新研究表明，换工作的人往往会减少401(k)的缴款，而他们自己可能并没有意识到这一点，这可能会导致他们职业生涯中损失高达30万美元。
另一个普遍现象是人们开始储蓄的时间过晚。Transamerica Institute和Charles Schwab的两项独立调查发现，婴儿潮一代平均在35岁才开始储蓄。64岁的南希·西格（Nancy Seeger）就为此付出了代价。她拥有两个硕士学位，多年来一直担任教师和健康图书馆员。今年早些时候，她被解雇了，年薪74000美元的工作不保。尽管她还没准备好完全退休，还在寻找工作，但她担心由于年龄原因，很难找到另一份体面的工作。
西格表示，她后悔年轻时没有存更多钱，也没有早点开始退休储蓄。虽然她有一些积蓄，但她直到50岁才开始持续增加投资。她还不知道，由于她除了领取社保外还有退休金，她会受到一项鲜为人知的社保规定影响，导致每月支票减少。她的每月退休金为713美元，加上预计在1200到1400美元之间的社保金，勉强够支付房租。
“我很幸运从父母和阿姨那里继承了一笔小遗产，这救了我，但我不太可能为我的孩子做同样的事情，这让我非常苦恼，”西格说。“我曾希望能够旅行，也希望为我的孩子留下钱，但这两个目标现在都受到了影响。”
难以预测的风险与应对
对于退休储蓄，一百万美元对一些人来说可能足够，但对另一些人来说可能太少了。美国银行的财务健康追踪器显示，61至64岁的美国人应该拥有约8.5倍于他们目前工资的储蓄。美国银行表示，65岁时拥有100万美元储蓄的人，可以在退休的第一年安全地提取4万美元。
即使只多存1%，长期来看也可能带来可观的财务回报。如果一个年薪5万美元的人将5%的工资用于退休储蓄，那么在30年后，他们比贡献6%的人少存近6万美元。
美林和美国银行私人银行首席投资办公室董事总经理内文卡·弗多利亚克（Nevenka Vrdoljak）表示，计算退休所需金额需要对预期寿命、退休支出和退休资源进行艰难的估计。“政府福利的变化会影响预期收入，”弗多利亚克说。“投资回报的波动使得难以估计未来将有多少储蓄。”
随着癌症发病率上升，以及诊断年龄提前，另一个难题是如何应对休假和迅速增加的医疗费用。“长期护理的需求不仅会在退休时造成财务压力，还会给亲人带来负担，”弗多利亚克说。“拥有大量资产的投资者可能更倾向于自行承担这种风险。但对于许多即将退休的其他投资者来说，长期护理保险可以帮助减轻护理的风险和成本。”
69岁的PJ怀特（PJ White）从未想过要追求高收入的职业，但她从未想过自己会无家可归。她曾在实验室用品公司、零售公司和律师事务所担任秘书。21岁结婚买房，但一年后离婚，这让她在经济上受到了打击。尽管她说自己经常入不敷出，但她还是后悔自己应该在休闲和服装（她称之为“玩乐钱”）上更谨慎一些，并抽出时间学习投资。她说，她每月很少有剩余的积蓄，她的最高收入约为41000美元。2008年，她离职照顾伴侣的母亲。
“钱进进出出，很快就花光了，”怀特说，并补充说她很少把钱存入401(k)账户。“我没有考虑退休问题，因为它还很遥远，但现在我却希望自己当时能够有所准备。”
她最近因为她和她的伴侣无力支付房产税而失去了房子。他们现在住在圣地亚哥的一个帐篷里。她每月靠大约1500美元的社保金生活，他们正在努力争取拿回房子，但她表示，她的大部分钱都花在了诉讼费上。她通过新的健康保险公司获得了一些食品援助，但她还没有找到负担得起的住房。
“他根本没有赚钱，所以一切都要靠我，我感到压力很大，”怀特谈到她的伴侣时说。“我表现出压力症状，我没有地方可去，也没有人可以求助。”
原创文章，作者：睿鸿在线，如若转载，请注明出处：https://mip.orihonor.com/2024/11/24/15493.shtml
