今年年初，许多人争相开设定期存款账户，因为利率一度达到或超过5%。但如今，5%利率的定期存款已成为过去。
利率下行与存款策略
美联储今年已两次降息，一次在9月，一次在本月初。降息的原因是通货膨胀放缓，这对消费者来说是好消息。通货膨胀降温意味着未来几个月汽油、食品杂货或水电费的价格上涨幅度不应如此剧烈。
但美联储并未停止降息，预计2025年仍将继续降息。如果您想锁定一个不错的定期存款利率——例如许多定期存款目前提供的4%左右的利率——那么您需要尽快行动。
为了获得尽可能高的利率，货比三家非常重要。您可以参考相关网站，了解当前最佳定期存款利率。
如果您计划在年底前开设定期存款，还有一种可能带来回报的特定策略。
选择更长期限的定期存款
在利率稳定的时期，长期定期存款的利率通常高于短期定期存款。这是因为银行奖励那些承诺长期存款的储户。
然而，目前情况并非如此。您可能会发现12个月定期存款的利率比36个月定期存款的利率更高，因为银行意识到美联储计划在短期内降息。
您可能会认为，现在最好的选择是开设12个月的定期存款，以获得尽可能高的利率。但如果您正在为几年后的目标储蓄，并且由于时间相对较短，投资风险过大，那么选择更长期限的定期存款，例如36个月，可能更好。
您可能会看到，目前12个月定期存款的利率为4.5%，而36个月定期存款的利率为3.75%。但对于第二个选择，您可以在三年内锁定一个较好的利率。而对于12个月的定期存款，一旦到期，您就面临无法以有吸引力的利率续约的风险。
长期定期存款的收益分析
假设您有10,000美元存入定期存款。如果您开设一个年利率为4.5%的12个月定期存款，您将赚取450美元。除此之外，一切都是未知数。对于一个10,000美元，年利率为3.75%的36个月定期存款，您将获得1,168美元的保证收益，因为您可以长期保持3.75%的利率。
同时，假设到2025年您准备续约时，12个月定期存款的利率下降到3%，然后次年下降到2%。在这种情况下，您第二年的收益为313美元，然后是次年的215美元。总共是978美元，显然低于1,168美元。
不要只追求最高的利率
很容易理解为什么您会被当今12个月定期存款或银行提供的其他短期高利率所吸引。但在您承诺之前，请考虑将资金锁定更长时间的好处，尤其是在三年的时间框架与您的特定目标（例如买房或支付大学费用）相符的情况下。您可能会发现，承诺更长时间的存款最终收益更高。
免责声明：本文仅供参考，不构成任何投资建议。实际利率和收益可能因银行和市场状况而异。请在做出任何投资决定之前，咨询专业的金融顾问。
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