五种主流预算方法：找到最适合你的理财策略

在选择预算策略时，没有一种策略适合所有人。对一个人来说可能很棒的系统，对另一个人来说可能就不合适。关键是要找到一种与你的生活方式和价值观相一致的预算策略，并且能够长期坚持下去。为了帮助你做出决定，我们将介绍五种主要的预算策略，并解释它们最适合谁以及为什么。

为什么要预算？

在通货膨胀的背景下，许多美国人正在财务上挣扎，Bankrate 的一项调查显示，56% 的受访者没有储蓄来应对 1000 美元或更多的紧急情况。这些令人震惊的统计数据揭示了培养良好的理财技能和预算习惯的重要性，尤其是在经济不确定的时期。

无论你的目标是摆脱债务、建立应急基金还是提前退休，每个人都可以从了解自己的收入和支出中获益。更重要的是，近 90% 的美国人表示，预算帮助他们摆脱了债务并保持无债务状态。

一个强有力的预算可以简化生活，简化你现在的消费方式，同时减少压力和对未来的担忧。

1. 50/30/20 规则：最佳平衡方法

50/30/20 规则是一种流行的预算方法，它将你的税后收入划分为三个主要支出类别：必需品、想要和储蓄。这是一种简单而有效的方法，它通过确保满足基本需求，同时允许合理的自由支配支出满足情感需求，从而促进健康的财务习惯。

50/30/20 规则的工作原理

要使用此方法，请确定你的税后收入，并根据以下比例将其划分为三部分：

50% 用于“必需品”——基本支出，例如抵押贷款或租金、水电费、医疗保健、杂货、交通、基本服装和最低债务偿还款项。

30% 用于“想要”——例如外出就餐、流媒体服务、订阅、健身房会员费、瑜伽课、爱好、旅行和其他生活方式支出。

20% 用于储蓄和债务——用于应急储蓄、退休账户缴款和投资以及偿还超过最低还款额的债务。

使用计算器查看你应该为每个类别支出多少，只需将你的净收入乘以 0.50、0.30 和 0.20 即可了解你每个预算比例的金额，然后每月跟踪你实际支出与结果百分比的比较。

例如，如果你每个月的税后收入为 3000 美元，那么根据 50/30/20 规则，你将有以下用于必需品、想要和储蓄的金额：

50% 用于必需品——1500 美元（或 3000 美元 x 0.50）

30% 用于想要——900 美元（或 3000 美元 x 0.30）

20% 用于储蓄和债务——600 美元（或 3000 美元 x 0.30）

然后，你可以在 Excel 或 Google Sheets 等电子表格或 Monarch Money 等预算应用程序中跟踪你的预算。

适合谁？

50/30/20 规则最适合那些每月有足够的固定收入用于必需品和想要的人。它也适合初学者，因为它使用简单，你不需要跟踪每一美元。

缺点

这种 50/30/20 方法不适合那些希望对自己的财务进行更细致管理的人——零预算方法更适合这种情况。它也不适合那些生活水平较低的人，因为将 20% 的收入分配给想要可能不现实。反之，它可能对高收入者过于限制，因为他们有更多可支配收入。

2. 零预算：最佳的每一美元跟踪方法

零预算是一种预算技巧，它将你每月收入的每一美元分配到一个预定的支出类别——使“零美元”没有被分配。这让你能够保持对支出和储蓄的高度控制。但是，与 50/30/20 方法等其他预算方法相比，实施和维护零预算可能需要更多工作。

零预算的工作原理

假设你的每月净收入为 3000 美元。使用零预算方法，你需要将每一美元分配到一个特定的支出类别。

以下是一个示例，说明它可能是什么样子：

零美元预算要求你保持在每个类别的限额内。你获得的任何额外资金必须分配到一个类别，如果你超出预算，你也可以从另一个类别“借用”资金——例如，你一个月的娱乐费用超过了 100 美元。由于你是在处理银行账户中的实际资金，因此你必须对每一美元负责。

你可以在电子表格或预算应用程序中实施零预算。一些评价很高的预算应用程序提供零美元方法，包括 You Need a Budget (YNAB) 和 Monarch Money。

适合谁？

零预算方法最适合那些难以控制支出、正在偿还债务或难以坚持预算的人。它也适合那些喜欢详细了解自己的资金，以确保每一美元都花得明智的人。如果你正在经历人生中的重大变化，零预算方法也很有用，因为它可以让你对自己的财务和价值观有一个新的视角。

缺点

由于这种方法的系统性，零预算方法不适合那些兼职工作或收入不稳定且支出模式不可预测的人。在这种情况下，缺乏一致性会使实施变得困难。它也不适合那些希望在预算中拥有更多灵活性的——并且不喜欢必须对每一美元的支出进行核算的人。

3. 先给自己发工资：最佳的储蓄和财富积累方法

顾名思义，先给自己发工资的预算强调在用于其他事物之前储蓄和投资。这种方法确保你始终朝着积累财富的目标努力，同时用剩余的资金支付日常开支。当然，即使采用这种方法，也仍然需要优先偿还债务，尤其是在你支付高利率的情况下。

先给自己发工资的预算工作原理

要使用这种方法，请确定你希望在为其他支出分配资金之前支付给自己的百分比或固定金额。然后，在收到工资后，设置自动转账，将该金额从你的工资转入你的储蓄或投资账户。使用剩余的资金支付必需品和其他自由支配购买。

以下是一些将先给自己发工资的预算付诸行动的方法：

分配一部分工资，自动转入你公司的 401(k) 或 403(b) 退休计划。

设置直接存款，以便你工资的一部分进入你的支票账户，另一部分进入高收益储蓄账户或其他非消费账户。

将你的银行账户与经纪公司或投资平台链接起来，定期购买共同基金、股票和其他投资。你也可以使用 Betterment 或 Wealthfront 等应用程序来做到这一点。

适合谁？

先给自己发工资的方法最适合那些有稳定的工作或其他来源的收入，但难以定期储蓄的人。它也适合那些有纪律，有明确的财务目标正在努力实现的人——比如为房屋首付储蓄或为退休积累财富。

缺点

先给自己发工资的方法不适合那些生活水平较低、难以维持生计或正在偿还大量债务的人。在这些情况下，最好先集中精力增加收入或寻找减少债务和支出的方法——例如，通过使用零美元预算方法。

4. 无预算预算：最佳的自由和灵活方法

无预算预算是一种简化的、无附加条件的预算方法，它专注于两个关键指标：你每月的收入和你每月的支出。与 50/30/20 和零预算方法详细跟踪每个支出类别不同，这种方法让你在每月如何使用自由支配资金方面拥有更大的灵活性。

无预算预算的工作原理

无预算预算很容易实施。假设你的净收入为 3000 美元，你的基本支出为 2700 美元。使用这种方法，你首先需要将你每个月的强制性支出加起来，然后从你的净收入中减去你的支出：

3000 美元 ➖ 2700 美元 🟰 300 美元

在这种情况下，你将有 300 美元可以随意支配。

你可以使用电子表格或 Empower 等免费的财务管理应用程序来使这种方法适合你。Empower 的现金流分析和收入与支出可视化功能让你能够跟踪你的资金，而无需严格的预算——这正是无预算预算的全部意义。

适合谁？

无预算预算最适合那些收入稳定、可预测，并且对自己的财务有良好掌控，能够控制支出的人。它也适合那些忙碌的人，他们不想跟踪每一美元，或者不想花时间使用 You Need a Budget (YNAB) 等功能更丰富的预算应用程序。

缺点

无预算预算方法不适合那些经常难以坚持预算或过度消费的人，尽管他们有最好的意愿。在这种情况下，零预算方法可能是一个更好的选择。

5. 价值观预算：最佳的理性消费方法

虽然它可能不如我们介绍的其他预算方法那么传统，但价值观预算是一种财务策略，它旨在使你的支出与你的个人价值观和优先事项保持一致——而不仅仅是金钱。它是一个旨在帮助你“用钱投票”并为你真正重要的事情存钱的系统。

价值观预算的工作原理

这种方法的工作方式与其他预算方法略有不同。它有点像调整你的支出，需要时间来思考对你个人来说什么最重要，以及你的钱目前花在哪里。

以下是开始使用价值观预算的步骤：

思考你的核心价值观，例如家庭、健康、个人成长和社会问题。写下它们，并按重要性排序。

使用电子表格或预算应用程序跟踪你当前的支出和费用一个月或两个月，以便更好地了解你的钱花在哪里。

分析你的消费习惯，确定哪些地方与你确定的价值观一致——哪些地方不一致。

根据你的价值观，设计一个与这些目标相一致的自定义预算，相应地分配你的收入和其他资金。

根据你的价值观设定财务目标。例如，如果家庭是首要价值观，你的目标可能是计划一次家庭旅行或为你的孙辈建立教育基金。

要开始使用这种方法，请设置一个电子表格或使用 Quicken Simplifi 或 YNAB (You Need a Budget) 等预算应用程序，这些应用程序允许你为支出和储蓄目标分配特定类别。

适合谁？

这种方法最适合那些财务稳定的，希望在预算和优先事项和价值观之间建立更紧密联系的人。它也适合那些厌倦了“老鼠赛跑”并希望为更充实的个人目标存钱的人。

缺点

这种策略不适合那些生活水平较低、难以维持生计或负债累累的人。在这些情况下，最好先控制自己的支出——例如，通过使用零预算方法。

偿还债务的策略：雪球法 vs. 雪崩法

除了使用预算策略之外，雪球法和雪崩法还将你的财务集中在减少你的总债务上。一种优先偿还你的债务，从最小的金额到最大的金额，而另一种则优先偿还你的最高债务。对于每种方法，你都会预算至少支付每笔债务的最低还款额，以避免费用和其他罚款。它们之间的区别在于你接下来会将剩下的钱用于哪里——以及你如何才能最有效地激励自己将债务清零。