今年早些时候，定期存款（CD）利率高达5%或更高，让这种账户看起来像是一个明显的赢家。毕竟，如果你不需要随时取用这笔钱，你完全可以锁定这些高利率。
但随着你的定期存款余额增加，世界也在发生变化。这意味着你可能会发现自己需要取回这笔钱。在这种情况下，你可能想考虑开立一个高收益储蓄账户（HYSA）。以下是一些原因。
流动性比利率更重要
根据纽约联邦储备委员会的数据，美国人在2024年第二季度的债务总额达到了创纪录的17.8万亿美元，信用卡债务（和其他循环债务）的水平自2021年初以来一直在上升。这意味着美国人应该优先考虑保持现金流动性。这样一来，如果出现紧急情况，你将更有能力度过难关，而不必诉诸信用卡。
即使是最好的定期存款提供的利率也低于高收益储蓄账户。然而，随着美联储最近决定将其基准利率下调0.5个百分点，利率可能会下降，这种情况可能会改变。
但高收益储蓄账户提供了一些定期存款通常没有的东西：在不牺牲可取用性的情况下，有机会获得有竞争力的利率。虽然定期存款可能要求你在几个月甚至几年内锁定这笔钱才能获得这些高利率，但高收益储蓄账户通常允许你每月进行几次取款（实际限额会根据账户而有所不同）。
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将定期存款资金转移到高收益储蓄账户的技巧
定期存款有期限，这意味着你通常需要支付提前取款费用才能在到期日之前取用这笔钱。因此，通常最好等到到期日，除非你有一个免罚定期存款。
在这种情况下，你只需要等到定期存款至少七天后才能避免联邦最低罚款要求，如果你在前六天内取款，则需要支付七天简单利息的罚款。
对于高收益储蓄账户，重要的是要寻找能满足你需求的选择。这意味着要超越年化收益率（APY）进行考察。例如，你应该考虑以下因素：
账户费用：许多账户是免收费用的，但一些账户可能会收取账户维护费，甚至收取频繁取款的费用。
取款限额：你每月从高收益储蓄账户取款的次数也可能有限制。
获得最高APY的最低要求：你可能需要在账户中保持一定的余额才能继续获得最高APY。
奖励功能或优惠：一些高收益储蓄账户可能会提供额外的优惠，例如临时利率上调，甚至开户现金奖励，这可能会使它比其他账户更有价值。
你应该对这笔现金有一个目标。例如，它可能是你的紧急基金的基础，或者可能是为特定目标而储蓄，比如买房子。如果该账户没有满足你的需求，这可能意味着你需要换银行。
定期存款在许多美国人的财务生活中都有其地位。但重要的是要防范潜在的威胁，比如信用卡债务。通过转到一个让你更容易取用现金的账户，你将更有准备去应对生活中不可避免的、不可预测的问题。
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